Carta de crédito é o valor que o consorciado recebe quando é contemplado no consórcio. Com ela, você compra um imóvel, um veículo ou um serviço à vista, sem pagar juros. Neste guia, você entende como funciona a carta de crédito na prática: como ela é liberada, quanto tempo vale, como usar e o que fazer se não quiser mais esperar por ela.
Um detalhe antes de começar: aqui falamos da carta de crédito do consórcio. Ela é diferente da carta de crédito do comércio exterior, usada como garantia de pagamento entre importadores e exportadores.
O que é a carta de crédito no consórcio?
No consórcio, um grupo de pessoas paga parcelas mensais que formam um fundo comum. Todo mês, em assembleia, parte desse grupo é contemplada por sorteio ou por lance.
Quem é contemplado recebe a carta de crédito: o direito de usar o valor contratado para comprar o bem ou serviço previsto no contrato. Ela representa um poder de compra à vista.
O crédito fica ligado à categoria contratada (imóvel, automóvel, serviços). Já a cota, com a carta junto, pode mudar de dono, como você vai ver mais abaixo.
Como funciona a carta de crédito, passo a passo
Do contrato até a compra do bem, o caminho da carta de crédito é este:
- Contratação. Você escolhe o tipo de consórcio, o valor da carta e o prazo. Quanto maior a carta, maior a parcela, então vale avaliar quanto cabe no seu orçamento.
- Pagamento das parcelas. As parcelas formam o fundo comum do grupo. Estar em dia é condição para participar das contemplações.
- Contemplação. Acontece nas assembleias mensais, por sorteio ou por lance.
- Análise de crédito. Antes de liberar o valor, a administradora analisa o cadastro e a renda do contemplado e avalia o bem que será comprado. Mesmo quando não há análise na adesão, ela acontece nesta etapa.
- Escolha do bem. Com o crédito aprovado, você negocia o bem dentro da categoria contratada, com a força de quem paga à vista.
- Pagamento ao vendedor. A administradora paga diretamente a quem vendeu o bem ou prestou o serviço. O dinheiro não passa pela sua conta.
- Parcelas restantes. Se o grupo ainda não terminou, você segue pagando as parcelas até o fim do plano. Em geral, o bem fica como garantia até a quitação.
De forma simples: a carta de crédito funciona como um vale-compra de alto valor, que só pode ser usado na categoria que você escolheu ao contratar.
Formas de contemplação: sorteio e lance
Sorteio. Todo mês, a administradora sorteia cotas entre os participantes adimplentes. Isso garante a saúde do grupo e oportunidades iguais para todos.
Lance. É uma antecipação de parcelas para tentar a contemplação antes. Existem três tipos:
- Lance livre: você oferece o percentual que quiser. Vence quem oferecer o maior.
- Lance fixo: o percentual é definido no contrato. Se houver empate, a administradora desempata pelas regras do grupo.
- Lance embutido: você usa parte da própria carta como lance. Se for contemplado, esse valor é descontado do crédito que vai receber.
Como conseguir uma carta de crédito
Existem dois caminhos:
- Entrar em um grupo e aguardar a contemplação, por sorteio ou lance. É o caminho mais comum e o de menor custo.
- Comprar uma cota contemplada. A grande vantagem é ter o crédito disponível de imediato. O comprador costuma pagar um ágio ao antigo titular, mas não paga juros nas parcelas que faltam e mantém o poder de compra à vista. Veja como funciona a compra de consórcio no BomConsórcio.
Quais as vantagens da carta de crédito?
- Sem juros. No consórcio, você paga taxa de administração e fundo de reserva, e não os juros de um financiamento.
- Poder de compra à vista. Quem paga à vista costuma conseguir desconto e melhores condições na negociação.
- Flexibilidade. Você pode escolher outro modelo ou marca, desde que o bem seja da mesma categoria contratada.
- Mais de um uso possível. Em muitos casos, a carta também pode quitar um financiamento ou ser recebida em dinheiro, como explicamos a seguir.
O valor da carta de crédito muda?
Sim. Ao longo do contrato, a carta de crédito (e, com ela, a parcela) é reajustada uma vez por ano pelo índice previsto em contrato. Os mais comuns são o INCC (Índice Nacional de Custo da Construção), para imóveis, o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), para serviços e outros bens, e a tabela de preço do bem de referência, para veículos.
O reajuste existe para manter o poder de compra de todos no grupo. Se precisar, você também pode negociar com a administradora para aumentar ou reduzir o valor da carta, e a parcela acompanha a mudança.
Qual a validade da carta de crédito?
Depois de contemplado e aprovado, você tem um prazo definido pela administradora para apresentar o bem e a documentação. Se esse prazo passar, você não perde o crédito, mas pode ter que refazer a análise cadastral e financeira.
E se você não quiser usar a carta? Quem já quitou todas as parcelas pode pedir o valor em dinheiro depois de 180 dias da contemplação. Se o grupo for encerrado antes disso, o crédito é liberado no encerramento.
Como usar a carta de crédito
O uso depende do tipo de bem previsto no contrato, mas há bastante margem dentro de cada categoria:
- Outro bem da mesma categoria. Uma carta de automóvel pode comprar outro modelo, outra marca ou um seminovo, conforme as regras da administradora.
- Quitar um financiamento. Se você ainda deve R$ 300 mil de um financiamento imobiliário, pode usar uma carta desse valor para quitar o saldo e deixar de pagar os juros das parcelas futuras.
- Juntar cartas. É possível somar duas cartas da mesma administradora para comprar um único bem.
- Cobrir despesas da compra. Quando sobra crédito, parte dele pode pagar custos como ITBI e registro do imóvel, dentro dos limites da administradora.
Na dúvida, confira o contrato de adesão ou fale com a sua administradora.
Posso vender minha carta de crédito?
Pode. A venda vale para cotas contempladas ou não, ativas ou canceladas. A transferência precisa da autorização da administradora, e comprador e vendedor assinam um termo que passa ao novo titular todas as obrigações da cota.
É uma saída para quem precisa do dinheiro agora e não quer perder o que já pagou, ou para quem não quer esperar a contemplação ou a devolução no fim do grupo.
O BomConsórcio é pioneiro e líder nacional no mercado secundário de cotas de consórcio e associado especial da ABAC (Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios). A venda é 100% digital e segura, e o pagamento cai à vista na sua conta em poucos dias.
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Perguntas frequentes sobre carta de crédito
Carta de crédito e consórcio são a mesma coisa? Não. O consórcio é o plano que você contrata. A carta de crédito é o valor que você recebe quando é contemplado nesse plano.
Quem tem nome negativado consegue usar a carta de crédito? A administradora faz uma análise de crédito antes de liberar o valor. Restrições no nome podem impedir a liberação até serem resolvidas.
A carta de crédito pode comprar um bem usado? Na maioria dos casos, sim, desde que o bem seja da categoria contratada e passe pela avaliação da administradora.
Desisti do consórcio antes de ser contemplado. Perdi o que paguei? Não. Cotas canceladas também podem ser vendidas. No BomConsórcio, você recebe à vista em vez de esperar a devolução no fim do grupo.
Quanto tempo leva para receber ao vender a cota no BomConsórcio? O processo é 100% digital, e o pagamento é feito à vista na conta do consorciado em poucos dias.
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